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破除金融支農(nóng)困境尤需“三新”
現(xiàn)實來看,國家政策對金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實體的力度不可謂不大,定向降準(zhǔn)、稅費減免、財政貼息、專項考核等舉措不斷出臺,一定程度上加速了金融支農(nóng)的力度,但是目前并未出現(xiàn)預(yù)期的“三農(nóng)”實體獲得金融支持的“壯觀場面”。從“三農(nóng)”貸款實際增幅比較來看,涉農(nóng)銀行投放“三農(nóng)”信貸資金同比并未出現(xiàn)大幅上漲。甚至一些基層銀行的“三農(nóng)”信貸投放呈下降趨勢。
其實,面對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實體弱質(zhì)化、周期化、風(fēng)險內(nèi)生性強(qiáng)、缺少融資抵押物等實際性困境時,基層銀行由于受信貸制度、人員管理制度、經(jīng)營績效考核制度等剛性制約,金融支農(nóng)“裹足不前”并不難理解。一方面,現(xiàn)行銀行信貸制度“家規(guī)嚴(yán)”?,F(xiàn)行銀行信貸制度規(guī)定“三農(nóng)”貸款須提供有法律認(rèn)可的資產(chǎn)抵押,而近年來出臺的農(nóng)村集體土地、林權(quán)抵押信貸政策至今仍然處在試點之中,這就成為缺少資產(chǎn)抵押的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實體融資的“絆腳石”;另一方面,“三農(nóng)”信貸對客戶的財務(wù)指標(biāo)要求“標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)”。唯有流動資金周轉(zhuǎn)快、盈利水平高、資產(chǎn)負(fù)債率低、產(chǎn)品競爭力強(qiáng)等指標(biāo)同時達(dá)標(biāo),才能滿足信用等級的評定要求,這又成了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實體融資的瓶頸;此外,銀行內(nèi)部約束“規(guī)矩嚴(yán)”。對基層銀行“三農(nóng)”貸款發(fā)放普遍實行“包調(diào)查,包管理,包收回,與績效工資掛鉤”的“三包一掛”績效考核責(zé)任制,并配套推行“誰經(jīng)辦、誰負(fù)責(zé)、誰受罰”的終身責(zé)任追究制,捆住了基層銀行直接從事“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)人員的“手腳”。從業(yè)人員寧愿少拿和不拿績效工資也不愿承擔(dān)“三農(nóng)”貸款放貸風(fēng)險,這則成了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實體融資的“傷心處”。
現(xiàn)實中,“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實體在遭遇銀行放貸制度制約的同時,還遭遇著抵押物評估與登記手續(xù)繁瑣、經(jīng)辦費用過高等現(xiàn)實困境。辦理抵押物評估、登記手續(xù)快則5天,慢則十天半月。特別是房地產(chǎn)評估、抵押登記、辦證等費用合計幾乎占到貸款總額的1.3%,更是給“三農(nóng)”融資雪上加霜。
筆者認(rèn)為,金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實體要想取得理想效果,應(yīng)突出從“新制度、新體系、新辦法”的“三新”上下真功夫,破除基層銀行“三農(nóng)”貸款放貸“魔咒”。
要突出制定“三農(nóng)”金融新制度,打造銀行信貸投放新環(huán)境。央行和銀監(jiān)會要注重從信貸管理制度的設(shè)計與實施上創(chuàng)新,依照“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實體的實際制定和出臺信貸新制度,同時出臺《金融支持“三農(nóng)”服務(wù)新指引》規(guī)范銀行的服務(wù)行為,既消除銀行“三農(nóng)”信貸“壘大戶”怪相,又消除制度給基層銀行戴上的“三農(nóng)”貸款放貸“緊箍咒”。
要突出推行“三農(nóng)”考核新體系,營造銀行主動營銷新環(huán)境。各級銀行管理部門要切實從體諒基層銀行從業(yè)人員的苦處出發(fā),推行和實施“三農(nóng)”信貸營銷適度寬松的績效考核和責(zé)任考核新體系,不可一味地對基層銀行從業(yè)人員過份追責(zé)。在公開、公正、公平的前提下,做到只要收益能夠覆蓋風(fēng)險就給予非主觀過錯可免責(zé)的合理考核,消除從業(yè)人員無“圣旨”不敢放貸的“硬擔(dān)憂”,激發(fā)基層銀行服務(wù)“三農(nóng)”實體的熱情。
要突出實施“三農(nóng)”政務(wù)新辦法,締造方便快捷辦事新環(huán)境。要像政府建立政務(wù)服務(wù)中心一樣,實施由房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、國土、工商等職能部門聯(lián)合現(xiàn)場限時辦結(jié)以及減少抵押登記環(huán)節(jié)和減免服務(wù)性收費的新辦法,從源頭消除“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實體“辦事難”與“融資貴”。
如此一來,只要“心往‘三農(nóng)’想、勁向‘三農(nóng)’使、難為‘三農(nóng)’解”的服務(wù)理念落到各方的具體工作,消除基層銀行放貸中的“聯(lián)合制約”,就能讓“三農(nóng)”實體樂享信貸春雨。
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