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“兩權(quán)”抵押:農(nóng)村金融改革邁出重要一步

作者:施維 本站發(fā)布時(shí)間:2015年08月28日 收藏

  近日,國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,明確提出,以落實(shí)農(nóng)村土地的用益物權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利為出發(fā)點(diǎn),賦予“兩權(quán)”抵押融資功能,穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù),推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

資料圖

  可以說,“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)旨在有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn),這既是推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展、破解農(nóng)民貸款難的一個(gè)重要舉措,更是深化農(nóng)村土地制度改革、賦予農(nóng)民更完備土地財(cái)產(chǎn)權(quán)的重大突破,對于促進(jìn)農(nóng)民增收致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展具有重要意義。

  同時(shí),我們也需看到,土地制度改革是牽一發(fā)動(dòng)全身的大事,敏感而慎重,金融改革也是一項(xiàng)極為復(fù)雜的制度安排,精細(xì)且苛嚴(yán)?,F(xiàn)實(shí)條件下,“兩權(quán)抵押”的實(shí)施面臨很多難題和不確定性。若發(fā)生違約土地資產(chǎn)如何處置?農(nóng)民是否會因經(jīng)營不善陷入失地困境?等等。這些問題能否解決好,不僅關(guān)系到“兩權(quán)抵押”順利實(shí)施,更關(guān)系到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)以及農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定,必須要妥善解決。

  要優(yōu)先解決好農(nóng)民抵押的風(fēng)險(xiǎn)防控。在土地依然是農(nóng)民**重要的生活來源和生產(chǎn)資料背景下,“失地風(fēng)險(xiǎn)”永遠(yuǎn)都是一個(gè)不可忽視的重要問題。首先,要控制抵押范圍。抵押的土地經(jīng)營權(quán)應(yīng)是“部分流轉(zhuǎn)土地、部分流轉(zhuǎn)期限”,限制抵押面積和時(shí)間。例如,寧夏同心縣規(guī)定用于抵押貸款的土地面積不超過農(nóng)戶所承包土地總面積的40%,而在山東棗莊這一比例為1/3,那么即使發(fā)生貸款違約,農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活也不會受到很大的影響。而且,抵押期到期后,經(jīng)營權(quán)又會回到農(nóng)民的手里。抵押的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)也應(yīng)該是農(nóng)民的非****住房或是非****可居住的房屋,確保不會出現(xiàn)因抵押房屋被收回而致農(nóng)民無房可住。其次,要防止政績沖動(dòng),地方政府要管好自己的手,抵押貸款要順勢而為,應(yīng)該是農(nóng)民自發(fā)性的選擇。再者,要加強(qiáng)社會保障,推進(jìn)農(nóng)村低保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等農(nóng)村社會保障廣覆蓋,做好政策性“兜底”,解決好農(nóng)民后顧之憂。

  要積極調(diào)動(dòng)起金融機(jī)構(gòu)放貸的意愿。對于金融機(jī)構(gòu)而言,風(fēng)險(xiǎn)的控制始終是第一位的,“兩權(quán)”抵押雖然解決了農(nóng)民抵押物缺乏的問題,但是農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、貸款風(fēng)險(xiǎn)不易控制的本質(zhì)不會因此改變,而土地經(jīng)營權(quán)和房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)市場化程度較低難以變現(xiàn)的問題,更是金融機(jī)構(gòu)開展抵押業(yè)務(wù)的**大顧慮。因此,建立抵押物處置機(jī)制是關(guān)鍵。一方面要建立完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺,建立“兩權(quán)”抵押、流轉(zhuǎn)、評估的專業(yè)化服務(wù)機(jī)制,同時(shí)也應(yīng)探索多種形式抵押權(quán)變現(xiàn)方法,例如可以引入強(qiáng)制管理的機(jī)制,通過委托他人管理抵押財(cái)產(chǎn),并以其所得收益使債權(quán)得以優(yōu)先受償;也可以探索間接擔(dān)保模式、聯(lián)合擔(dān)保模式,由聯(lián)合擔(dān)保者代為處置。同時(shí),政府有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的引導(dǎo)和支持,在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、監(jiān)督管理方面,采取特殊區(qū)別政策,并發(fā)展政府支持的擔(dān)保公司、利用農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易平臺提供擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式,建立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋及補(bǔ)償機(jī)制,多措并舉調(diào)動(dòng)他們的支農(nóng)積極性。

  要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民貸款需求和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)之間有效對接。農(nóng)民敢貸款,銀行愿意放貸,供需雙方還要有效匹配才能實(shí)現(xiàn)資源配置**大化?,F(xiàn)實(shí)情況是,規(guī)模適度的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款意愿更強(qiáng),更契合銀行需要,操作起來成本更低,要鼓勵(lì)銀行支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營。銀行要認(rèn)真研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向,準(zhǔn)確把握新型經(jīng)營主體的不同特點(diǎn)和需求,開發(fā)針對性更強(qiáng)、靈活多樣的“兩權(quán)抵押”金融產(chǎn)品、金融服務(wù),新型經(jīng)營主體也要提高自身的建設(shè)和發(fā)展能力,規(guī)范內(nèi)部管理,培養(yǎng)金融信用,提高金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)營主體的認(rèn)可度。但同時(shí),對于一些小規(guī)模的農(nóng)戶,也不能把他們排除在門外,可以通過成立土地協(xié)會等中介機(jī)構(gòu),將土地經(jīng)營權(quán)抵押給第三方,再由其向銀行貸款,就能解決小農(nóng)戶分散經(jīng)營、銀行操作成本高的問題。

  “兩權(quán)”抵押貸款尚處于試點(diǎn)階段,必須要嚴(yán)格遵守《意見》提出的“依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)掌控”原則,審慎、穩(wěn)妥推進(jìn)。同時(shí)我們更需要清醒地看到,“兩權(quán)”抵押為解決農(nóng)民貸款難問題開辟了一個(gè)新的通道,但是同建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的本質(zhì)要求相比,同農(nóng)村金融自身改革的內(nèi)在需要相比,同新型經(jīng)營主體迅速增長的需求相比,還有很多工作要做。我們必須通過不斷深化改革,既要著眼三農(nóng)發(fā)展制度進(jìn)一步完善尋求路徑,更要從金融體制改革內(nèi)部實(shí)現(xiàn)突破。只有建立起一整套適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、滿足農(nóng)民需求、符合農(nóng)業(yè)特質(zhì)的現(xiàn)代金融制度,才能真正打通農(nóng)村金融的任督二脈,暢通三農(nóng)發(fā)展金融血脈。

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新聞來源地址: http://www.farmer.com.cn/
  • 游客
    發(fā)布于2015-09-07 06:01
    說來說去,俺們農(nóng)民貸款還是難啊  --來自農(nóng)機(jī)通手機(jī)版
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